理财就是理生活

作者通过对理财的概念重新梳理、解读，并结合自身的工作经验以及为自己家庭资产配置的思考，希望能够为2014年的投资理财提供一些参考思路

黄仁胜，国际认证财务规划师、认证私人银行家，精诚理财高级财务规划师

招商银行发布的《2013中国私人财富报告》显示，2012年全国个人可投资资产规模约80万亿元，2010～2012年可投资资产规模年均复合增长率达到14%，2012年末，中国高净值人群拥有可投资资产规模达到22万亿元。

富裕起来的中国人，开始走向全球，影响世界。中国版的全民理财季正在上演。

什么是理财

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。参照教科书上对理财的定义，简而言之，理财是理一生的财，经营主动风险，管理被动风险，创造一生的现金流。

首先，理财是理一生的财，而不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题。

其次，理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

最后，理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

香港商人李嘉诚连续多年蝉联华人富翁榜第一名，被誉为华人经营之神。1950年他开始创业时只有5万港元，做塑料鲜花生意起步，依靠房地产做大。他说：“20岁前靠勤劳能吃苦赚钱，30岁后投资理财的重要性逐渐提高，到50岁时赚钱已不再重要，如何管理财富更重要。”简而言之，就是生钱、赚钱、护钱。

靠投资发家的沃伦•巴菲特说：“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而更多取决于你如何投资理财并且进行管理。钱赚钱远远胜过人赚钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为了钱拼命的工作。”

从这两位大富翁的观点看来，理财，让钱生钱都被放在了第一位。可是大多数中国人不懂个人理财，更不精于个人理财，一旦公司不景气，工作不顺利、投资不当、遭遇意外、发生重大疾病，自己的财富便随之大幅缩水，甚至会影响到家人。

为什么要理财

我们需要保障自己有一个更加美好的明天，而不是过今天锦衣玉食、明天流浪街头的生活。戏剧的生活在电影里，是一个精彩的故事；发生在我们身上，就是事故了。理财是指对自己已经有的资源进行有效配置，从而实现资产保值增值的行为。通俗地讲，就是为了让自己今后的生活不仅有着落，而且能过得更好。

或许，你会说：“你是RFC认证的财务顾问师，认证的私人银行家，精诚理财的理财顾问，理财是你的工作。”

当然，理财是我的工作，更是我的生活。其实，理财就是理生活，对自己的经济负责，就是对自己的人生负责。理财只是手段，生活才是目的。

我与大家分享一下自己生活的三个片段：赚的第一分钱；失去的第一个亲人；最喜欢的一部电影。

我赚的第一分钱，是真的只有一分钱。上小学2年级时，我帮邻居的赵大爷打了一壶酒，大爷给我一分钱作为表扬。我兴奋地跑回家，告诉母亲，我今天赚钱了。母亲是一家之主，父亲是一名医生，还有一个小我一岁的弟弟。考上大学，是当时大多数农村家庭对孩子的最大期望。父母省吃俭用，却舍得在书本教育上投入，我们家最大的支出，就是我和弟弟的教育支出。我当时最大的愿望，就是能够有足够的零花钱买课外书。

我印象最深的离别，是姥姥的去世。我是由姥姥带大的，对姥姥有特别的感情。她去世那年，我刚过了上北大法律硕士的初试，回安徽过年，等待复试。回到老家的时候，才知道姥姥已经病重了。庆幸的是在姥姥最后的生命里，我陪在她身边；不幸的是我无能为力。我当时最大的愿望，就是有很多的钱，可以把姥姥送到最好的医院、请最好的大夫，像电影《遗愿清单》中摩根•弗里曼和杰克•尼科尔森主演的两个患了末期癌症的病人一样，在面对癌症为他们带来的“死刑”，享受落日的余辉，度过丰盛而欢乐的人生。

我最喜欢的一部电影是《肖申克的救赎》。银行家安迪的妻子有婚外情，而恰好当天晚上被人枪杀，因而安迪被指控用枪杀死了她和她的情人，被判无期徒刑，这意味着他将在肖申克监狱度过余生。其实，人生本身不就是一个监狱吗？希望是人类最美好的拥有，只要自己不放弃，希望就会永远相伴相随。无论多么牢固的监狱，也关不住一颗自由的灵魂。

著名的经济学幸福公式是“幸福＝效用÷欲望”，但是在物质文明的当下，“幸福=财富÷欲望”可能更贴切一些。财富往往量化为收益率的多少，人们都希望在尽量短的时间内获得尽量多的财富。欲望是我们的期望和担忧，因为欲望的成本比较低，我们躺在床上就会生出许多欲望，所以长得比较快。我们追求收益时，往往忽视风险；我们对美好生活期望时，往往没有任何规划。

如何理财

理财规划一般流程分为四步。

一是回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

二是设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

三是明确风险类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设。比如很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了能够承受的范围。

四是资产分配战略性。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。

前段时间，在微信圈里，看到一个朋友发的一篇文章《细读葬礼主持人袁君，死亡的角度看生命》，颇受启发。向死而生，也许会对生命有另一种演绎。

向死而生，指的不是活着的人与等候在生命尽头的死亡之间的一种外在关系，人们不是一步步走向还在远处尚未到场的死亡，而是在我们的“走向”本身中死亡已经在场；或者说，向死而生的“向”，实质上就是死亡的存在本身的显现，人始终以向死而生的方式存在着。

生命如此，理财亦如此。以终为始，先做好风险管理，储备好专项资金（比如养老和子女教育，这个是我们大多数人都会面临的问题），谋求收益最大化。