夏女士；您好！您说的医疗保险是报销住院费用的医疗保险还是确诊赔付当初所约定保额的重疾保险？前者是消费保险，后者有返还型，消费型之分。其实，我个人建议尽量选择消费保险，保费相比返还型保险，每年能节省很多保费，我们自己把节省的保费存起来，相当于经过20-30年候仍然健康时返还的资金。我刚给一位28岁女性作的保险方案，您看看！我要如何购买重疾险？客户资料；刘女士，今年28岁，有医保，想购买终身重疾险，收入10万元，请问有哪家保险公司比较适合我的险种。！ 人吃五谷杂粮，没有不生病的，如果只是一般的小病小痛，花个几百上千元，对于普通家庭来说，虽然有点心痛，但还不至于造成灾难；如果不幸得了大病，花了几万、几十万、甚至上百万，一个家庭的经济说不定就此崩盘。对家庭无异灭顶之灾。 因此，各家保险公司都推出了“重疾险”，保险业务员在面对客户的咨询时一般会建议“寿险（或其它主险）+医疗+意外+重疾”，可见重疾险的重要性，必要性。面对纷繁的新版重疾险，一些消费者不知道该如何选择。保险专家说，目前市场上销售的重疾险产品主要有储蓄型重疾险和消费型，消费者应根据自己的实际年龄合理搭配，如何选择适合我们需求的重疾保险呢？尽可能确保所购的保险产品是自己最需要的和最实惠的。消费者也可根据自己的实际情况和需求来进行产品组合，用较少的钱买到最适合自己的产品。人保健康的关爱专家定期重疾保险就属于这样的保险，您只要是在50岁内，就可以考虑购买这样的重疾保险了，为什么不推荐购买所谓的有病时抗风险，健康是权当存钱的返还性重疾保险呢？请看我公司几款重疾保险的对比；28岁女性，同样保障额度30万元（年收入10万元，至少需要30-50万元重疾保障），同样缴费年限—20年，因为保障时间不同，每年所缴纳的保费相差很多。1. 关爱专家定期重疾保险；1380元*20年----购买保险半年观察期后客户拥有20年间30万元重疾保障，保障31种重疾。确诊凭借医生诊断证明赔付30万元；20年间还有疾病与意外身故保障30万元；当然了，48岁平安则保险合同终止，客户1分钱也没有了。2. 关爱专家终身重疾保险；9330元*20年---购买保险半年观察期后客户拥有终身20万元重疾保障，保障31种重疾。确诊凭借医生诊断证明赔付30万元；还有终身疾病与意外身故保障30万元；当然啥时间有风险保险公司赔付30万元。这笔钱永远归属于客户或者客户家人。3. 一生无忧护理保险；10200元*20年----购买保险半年观察期后客户拥有70岁前30万元重疾保险，保障31种重疾。确诊凭借医生诊断证明赔付30万元；还有70岁前疾病与意外身故保障30万元。70岁平安则从保险公司领回24万元，用于养老补充。三款重疾保险，因为保障时间不同，每年相差很多，第一种方案与第二种方案相比，每年相差7950元，20年相差15.9万元，那20年间本利合计又是多少？客户需要终身重疾保障，而不是20年间的保障，这个问题怎么解决呢？如果有能力购买终身重疾保障，不担心20年间每年1万元左右的保费支出，我建议客户先购买20年定期重疾保险，然后把差价7950元自己找个方式存起来，建立一个储蓄账户，那20年间的保障就是30万元+7950元*保单经过的整年度，那第19年时客户的重疾保障达到最高值即30万元+大约20万元（估算）储蓄账户资金。这样算来不比买任何一款分红型重疾保险要合适？这个年龄买30万元分红保险更贵，大约每年1.2万元以上，客户应该明白，保险公司拿什么给客户分红了---只有客户当年多缴纳保费，才能享受保险公司的分红；我们自己存钱不更好，更自由么？自己存7950元/年，至于选择什么方式，不建议通过保险途径解决。最笨的方式是村5年定期存款，到期转存，积累到一定数额时再选择更好的理财方式。对客户而言，20年后满期身体健康，自己的储蓄账户积累二十几万元资金，那时候有风险，也许不足30万元，对家庭影响不算大。48岁后客户的经济能力对家庭的影响会减少。选择终身重疾或者分红重疾保险还有一个弊端，那就是一旦与保险公司签订20年的长期合同，中途急用钱，不能取；手头不方便，也不能违约—--想办法筹集20万元的保费9330元；实在筹集不来，只能选择保单贷款---借保险公司的钱需要还比当年5年期存款利率还高的利息；或者减额缴清，被迫把保障额度降下来。那时出了风险客户的损失怎么办？如果选择定期重疾保险会怎样？至少每年1380元还好筹集，储蓄账户少存一次，二次钱也没有什么关系，只是20年后平安时账户资金少点而已。我们买保险不可能一步到位，做足当下的保障最重要！5年后还要考虑增加保障额度---因为物价上涨，生命成本增加，根据当年的情况再决定怎样购买保险---应该也要顺着这个思路购买保险！综上所述，客户应该明白了；返还型重疾保险保费必然高，由于出险的概率相对较高，所以重疾险的保费相比寿险和意外保险贵。 所谓返还型重疾险，是指在待保障期限结束且整个过程中并非发生过赔付，便会将最初缴纳的所有保费完整地返还给投保者——部分险种甚至可能还略有升值。天下没有免费的午餐，上述产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险。投保人可以这么理解，保险公司的返还型保险其实就是问你收取了较高的保费后将其中的一部分用来购买纯消费型保险，剩下的资金用于投资，投资增值的部分便可弥补纯消费型保险的保费，还有多余便成为保险公司的利润。如果有能力购买返还型重疾保险不如我给出的建议；选择20-30年期的消费型重疾保险，节省下来的钱自己选择更好的储蓄方式----保险，储蓄两不误！客户还可以选择1890*30年---拥有30年重疾保障，保障30万元。中国人保健康险顾问 张萍工号：1201001655 Q Q：1186426656手机：15122147550 13132220035
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