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2011-06-13

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姜爱玲

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2017-03-01

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郝敬磊

是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。　　给家庭买保险原则之一：先买意外险、健康险　　很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。　　这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。　　于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。　　科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：　　意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险　　案例故事一：　　小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。　　2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……　　《钱经》速读　　我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财。　　给家庭买保险原则之二：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！　　“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。　　而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的“三大件”，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……　　案例故事二　　1995年10月2日，洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。　　洛桑的师傅博林回忆说：“事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑把手机留给了父母。在路上，不停地有传呼找他，而路边没有电话可以回，他开的可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫……”　　在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。　　《钱经》速读　　这个案例很特殊，洛桑是酒后驾车，由于酒后驾车出险属除外责任，即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索。　　如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。　　一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。　　给家庭买保险原则之三：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划！　　根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20~30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更远了，所以不需要保险。　　可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。　　身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？　　案例故事三　　2004年10月17日，北京交通大学学生刘红斌在2004年首都高校马拉松挑战赛中猝死。在事件后的赔偿问题上，学校开出的条件是“一共赔偿四五万元，而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费，如果扣除掉这些，可能到我们手上也就剩1万多元钱了。”但是这样的条件刘父首先不答应，刘父说：“我们是农民，家境又不好，把一个孩子养大并送他上大学并不容易，家里就想着以后靠娃儿来支撑，现在孩子没了，我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补？”　　案例故事四　　2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为“血癌”的急性粒细胞白血病。　　主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。只能靠队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手，现虽已为他筹得5万元人民币，但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。　　《钱经》速读　　也许因为家庭经济状况不好，也许因为保险意识不够，许多年轻人没有买保险。可是透过上述两个现实的案例，每一个年轻人能意识到保险究竟是什么……风险好像总是那么无情。可是如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。　　作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起这种风险意识，综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险。　　1．意外。案例三中刘红斌的父亲将这个很残酷的问题提出来了，他只有一个儿子，现在儿子出意外走了，年年迈的他们养老谁来管？父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一个孩子的身上都担负着赡养父母的责任。　　2．疾病。如上案例四所述，重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。　　3．科学规划。可以预见，将来没有保险寸步难行。那么既然将来要上保险，不如现在上保险，在经济条件允许的情况下（包括有收入和无收入的年轻人）。因为随着年龄增长，保费增长，年轻时买保险更“划算”。人生在不断发展中，社会角色较独立的男性群体，更是充当着重要的家庭角色，为了家人和自己，为了安全和发展，不少人都愿意购买保险。中意人寿首席精算师刘炳发先生认为，个人购买的保险应根据实际收入情况，一般为收入的10%比较恰当。20-35岁:人生发展期特点：男性单身为主，有的是结婚不久，一般需求不多。须注意：1.培养良好的消费习惯2.学习如何做预算3.积累财力4.定期投入理财，就可以相对较小的付出获得较大的回报保险类组合：理财规划+收入保障规划+现金流管理+医疗及保障规划建议险种：1.医疗险。若单位无为个人买医疗险则需自购，但不需太多。2.意外险。由于年轻人多喜欢旅游或外出活动，具有冒险精神，意外的可能性要比其他年龄层的人大。可买10万-20万元保额的意外险。3.灵活的投资险。由于年纪轻，一般60岁才需要用较多钱，从年轻便积累可有较高回报，选择灵活的投资险，可在中途需钱时取钱用。35-50岁:人生壮大期特点：多数男性已婚并已有子女，在教育方面需要的钱更多。须注意：1.必须备有相当于6个月-1年的紧急备用金2.定期评估中长期财务目标的实现进度3.根据实际情况调查消费预算及储蓄计划，建立长期财务目标4.指定退休计划保险类组合：教育金规划+理财规划+收入保障规划+现金流管理+医疗及保障规划建议险种：1.医疗险。若单位无为个人买医疗险则需自购，需要比前一阶段多的保障。2.意外险。3.终身寿险，附加定期寿险。此组合价钱不高，保额却较高，既有储蓄又有保障，但也可附加重大疾病险，保障30岁以上的健康变化。4.教育金险种，附加豁免保费。教育金的购买保费，可以根据大学每年学费和通货膨胀来预计将来需要多少教育金，再反推出现需买多少。有豁免保费后，即使孩子父母因某些特定情况可以免缴未到期的保险费，而契约继续有效。5.投资险。投资险与终身寿险可以1:1的比例购买，终身寿险较保守因此回报较小，投资险则是冒险性较大但回报也大。50岁以上：人生成熟期　特点：由于年龄大，基本重心在养老，且基本没有很多险种可买，因年事已高难以通过各项检查。须注意：1.估算退休后的消费情况2.考虑退休后的生活方式3.估算退休后的资产价值4.重新检查理财计划5.改进理财计划及做好资产分配6.在退休前购买足够的医疗险7.考虑如何取得退休金保险类组合：养老规划+理财规划+收入保障规划+现金流管理+医疗及保障规划建议险种：1.年金。一般可根据具体年龄购买适合的年金，为自己筹集一笔“补充养老金”，尤其是无社保人群，以确保退休之后的生活水准。2.意外险。此时的意险不需选高保额，10万元保额已够。很多人在选择保险产品时，更多关注的是保险的衍生功能，把保险视为“第二储蓄”或单纯的投资，忽视了基本风险保障；而保险公司对复杂的保险条款也许因为解释起来麻烦，或有意迎合公众的心理，在销售过程中往往更强调保险的投资理财功能，从而导致消费者产生选择上的偏差。　　一位北京寿险业内人士对记者说，人们有规避风险、减少损失的需求是保险存在的基础。人生各个阶段面临着哪些风险？谁是家庭中最需要保险的人？消费者对这些问题做到心中有数后，再选择购买适合自己或其他家庭成员的保险产品，才能真正达到转移风险、减少损失的目的。　　他给记者算了一笔账：目前我国大学毕业的平均年龄是２４岁，从出生到这个年龄段担负的责任较轻，发生不幸后对家庭造成的损害主要是精神上的。但从参加工作开始到退休，一般是２５至５５岁中青年阶段，个人所承担的责任和压力最重，家庭建设、子女教育等各项家庭支出也是最高的时期。这个年龄段被保险人应该是家庭的经济支柱。　　目前，我国中青年人群身体健康状况不容乐观，发生意外伤害事故的几率越来越大。任何意外或疾病事故都对家庭、对社会造成了深重的精神和经济损害。可以说，作为国家社会保障体系的重要组成部分，商业保险是社会保险的重要补充，在建立多层次的保障体系、舒缓政府和社会的压力等方面，今后将发挥不可替代的作用。　　中青年被保险人有望获得多倍保障　　从８月１５日起，现有２８００多万客户、在国内寿险市场份额位居第二的中国平安保险公司将在国内率先推出一种多倍保障的分红型终身寿险。这种取名“鸿鑫”的保险产品最大的特点是，被保险人在２５岁至５５岁这个特定时间段，如意外或疾病身故，将按基本保险额（１０万元）的３倍获得赔付。这将大大增强被保险人及其家庭的抗风险能力。　　此间保险界人士评价说，这种强化人生关键阶段保障功能的保险产品，体现了对客户生命价值的尊重和家庭责任的关怀，体现了保险的核心价值。　　中国平安集团市场总监潘宏源介绍说，对终身险而言，鸿鑫险保费设计得较低，对被保险人也没有年龄限制，而且，投保人可以灵活选择交费期限。比如，一位２０岁消费者选择２０年交费，他的年保费支出则是３９８０元，他享有的保险利益是终身保障，并附加有意外残疾保障。同时作为分红险，他还可以根据公司实际经营状况享受保单红利。　　我们知道，终身寿险所累积的现金价值可以作为贷款的担保，投保人如有急需可凭保单向保险公司申请贷款，或者以保单现金价值为质押，向其他金融机构贷款。根据相关条款，鸿鑫产品投保人可获得最高６个月期限的保单贷款。　　保险功能回归，给闲散资金提供出路　　此间市场人士分析，目前我国部分居民的投资能力已经达到１０万元等级。据央行公布的数字，我国居民储蓄存款余额７月底达到１０．６１万亿元，大量闲散资金正在寻找出路。　　另一组数据却显示，２００２年，我国寿险业务实现保费收入仅占当年ＧＤＰ的１．９１％，年人均寿险保费只有１８美元。中国保监会寿险监管部主任陈文辉说，国内商业保险发展的状况和公众对保险的认知远远不如发达国家，人民的实际保障水平远远低于将来可能遇到的风险。　　有关专家指出，国内保险业现阶段非常重要的工作是要重新规范整个社会的保险理念，使保险回归保障真谛。XX 寿险北京分公司副总经理刘耀年对此表示，“在今后产品的设计和行销上，我们将以保障型产品为主导，把保险销售的重心拉回到本有的位置上来，理性引导市场。”　　１０万元，又让人想起，它可能是非典患者的一次治疗费用，这些费用对普通家庭来说无啻巨额的财务负担。但是，据保监会统计，截止到６月３０日，全国仅接受非典索赔４９４例，而人均赔付金额还不到１万元。这是一个鲜明的反差，一个人们都不愿再回忆的过去。

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2011-06-25

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