首先，我们为什么要（想）买重疾险？或者买重疾险的初衷是什么？重疾险的本质是收入损失险，买重疾险的目的是为了能够获得保障，是在罹患重大疾病时能够有钱给我们去治疗和对抗疾病，延续生命。那好了，关键字在于“重大疾病”、“钱”。意味着我们的初衷是保证在罹患“重大疾病”时能够拿出一笔“钱”去治疗。问题一：需要多少钱才够？（买多少保额？）首先请大家思考这样一个问题：人这一辈子，只有一次生死。或许只得一回重疾。假如患了重疾的时候，保险公司赔给我们一大笔钱，你觉得多少钱合适？答案一定是越多越好，所以重疾险在力所能及的范围内买的越多越好。每个客户在理赔时都会觉得保险买的太少了，为什么？因为想不到这么早就会得病。因为不知道何时会得病，所以要尽量多买，万一真的病了，这笔钱可以帮助渡过难关，买保险要买全买够。买50万保至70岁的重疾险，在未来这50万保额会不会贬值？假设你25岁，40年后的今天65岁，如果每年的通货膨胀是3.5%，40年后50万保额的价值是：50/(1+0.035)^40=12.6万元我们看到，40年后的50万，只相当于现在的12.6万的购买力，钱的贬值仍然很快。但是，解决未来通货膨胀的正确方式，并不是买定期至70岁的重疾险。想要避免未来保额贬值，唯一解决办法是：买一年期重疾险或一年期百万医疗险。但是这样问题解决了吗？并没有。因为通货膨胀会一直存在，你现在买了一年期50万重疾险，40年后，你再买同样保额的一年期重疾险，未来的这50万仍然只相当于现在的12.6万的购买力。而且无论是重疾险还是医疗险，年轻的时候都很便宜，40岁后保费会开始很贵，超过60岁，贵得你开始接受不了，而超过70岁后，保费更贵得离谱。最关键是你可能已经没有机会投保了。为什么保障至60岁的重疾险非常便宜？保障至70岁的重疾险也不贵？0岁至60岁，累计重大疾病发生率男性女性都不到20%，而60岁到87岁的累计发生率为60%+。0岁至70岁，男女性的累计重大疾病发生率都不到40%，而70岁到90岁的累计发生率为40%+。而发生率最低的是0~25岁，累计重大疾病发生率是1%的样子，0~30岁，也没超过1.5%。买定期70岁重疾险，就等于是花了80%的保费，买了一半的保障，而多花20%的保费就能买到100%的保障。而用几百块钱帮小孩买了巨便宜保到25、30岁的定期重疾险，相当于花了近1/4的钱，只保障了1.5%的发生率。好好考虑一下，真的缺这点钱吗？61岁买个百万医疗险都要接近2K了，71岁的百万医疗险要接近4K了。未来保额贬值怎么办？正确的办法就是加保，因为你的收入在不断提升，不要奢望现在就要一次性解决几十年以后的问题。问题二：预算不够，买定期还是买终身？现在的重疾险市场，很流行的一句话：预算高买终身、预算低买定期。儿童定期重疾险泛滥，到处都是：给孩子买保险只需要几百块......大家觉得有没有问题？因为预算不够，先买定期重疾险以后再加保？因为预算不够，先保到25岁、30岁，小孩长大了有了经济能力再自己买更好的保险......最初的重疾险，就是保25种最高发的疾病（新定义为28种），然后逐步被凑数到了100多种，又是各种轻症、中症、甚至前症，多次赔付、分组多次、不分组多次、60岁前额外赔付。多出的这些看似很不错的保障，并不是免费的，重疾险的价格越来越贵，贵到中年人已经失去杠杆的地步了。分组的便宜，不分组的贵。分组的如果合理，比不分组的性价比高。但是无论分不分组，关联性疾病就别想二次赔付了。比如急性心肌梗塞+冠状动脉搭桥术，所有的都无法赔第二次。分组的必然分成了两组，不分组的必然会另外在合同上约定：同一次疾病导致的两次重疾不赔第二次......仔细想想，你买重疾险到底是为了解决哪些风险？难道是为了得原位癌能豁免保费？自费两三万块就能解决的事情，一定要用保险来解决吗？何况还不一定能检查出来。还是在意前症也可以赔付？连界定的标准都没有明确，真的需要纠结吗？当你70岁后保障终止了，发病率却远远的高过了40%；当小孩20岁前患了重疾，定期重疾险的保障结束后，却再也买不了其他重疾险了......看似节省了几百块保费，而今后的损失是：一辈子与终身重疾险无缘了。年轻的时候收入低，可以理解，如果实在就差了这几百块，那完全可以换产品，先买便宜的纯重疾险，以后收入高了再加保。但是，定期重疾险绝不是退而求其次的选择。从保障角度来看，定期重疾险似乎没有太大问题。但并不划算，纯重疾险并没有你们想象中那么贵。保终身，是对自己及家庭负责，不给后人添太多麻烦。如果不差几百块钱，为什么买定期？如果定期和终身差几百块钱，可以买简单的纯重疾。但如果你是从我这里拿到了保障方案，但自身经济非常糟糕，仍然承受不起，可以先买1年期的重疾险，过渡一下，情况好转，迅速补上。风险不择人，贫富一场病。所以，尽早配置终身重疾险，因为它是转移疾病风险的最佳手段，是急用的现金，是病后疗养生活的资金保证，是提高治疗标准的经济保证，是弥补自己和家人收入损失的保证，是对家人爱与责任的体现！买便宜的终身重疾险，用最少的钱换取最大程度的首次重症保额，这才是重疾险的真正意义。我是一名独立的保险经纪人，我这里是保险超市，代理了很多家保险公司的多款高性价比产品，其中定有适合您的产品。点击我头像，来电Ⅴ我或留言，聊聊您的情况和需求，一定可以帮到您！
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